Tasarruf finansman nedir?
Tasarruf finansman, üyelerin aylık ödemelerini ortak bir fon havuzunda biriktirip sırası gelene konut, taşıt veya çatılı iş yeri edindirmesi esasına dayanan, faiz işletilmeyen bir modeldir. Faaliyet gösteren şirketler BDDK'nın izni ve denetimi altındadır (6361 sayılı Kanun).
Türkiye'de “faizsiz ev”, “faizsiz araç” ya da “evim sistemi” olarak bilinen yöntemin hukuki adı tasarruf finansmandır. Bir bankadan kredi çekmek yerine, bir tasarruf finansman şirketiyle sözleşme yapar, her ay belirlenen tutarı öder ve sıranız geldiğinde edinmek istediğiniz konut, taşıt veya iş yerinin bedeli şirket tarafından doğrudan satıcıya ödenir.
Nasıl çalışır?
- Şirketle bir tasarruf finansman sözleşmesi imzalarsınız. Sözleşmede toplam tutar, vade, aylık taksit ve organizasyon ücreti yazar.
- Aylık ödemeleriniz şirketin kendi malvarlığından ayrı tutulan fon havuzunda toplanır.
- Sıranız iki yolla gelir: çekilişli modelde noter huzurunda yapılan çekilişle, çekilişsiz (planlı) modelde ise sözleşmede yazılı tarihte.
- Sıranız geldiğinde (tahsisat) edinmek istediğiniz malı seçersiniz; şirket bedeli satıcıya öder. Para size verilmez.
- Kalan taksitleri ödemeye devam edersiniz; mal üzerinde şirket lehine ipotek veya rehin bulunur.
Faiz var mı, maliyeti nedir?
Faiz işletilmez. Maliyet kalemi esas olarak organizasyon ücretidir (ayrıntı için organizasyon ücreti rehberi). Bu nedenle toplam ödemeniz, malın bugünkü fiyatına göre sözleşme tutarından farklı olabilir; asıl risk, ödeme süresince fiyat artışı ve teslimat beklemesidir.
Kim denetliyor?
2021'de yapılan kanun değişikliğiyle tasarruf finansman şirketleri 6361 sayılı Kanun kapsamına alındı ve BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) denetimine bağlandı. Şirketlerin önce kuruluş izni, ardından faaliyet izni alması gerekir. İzinli şirketler BDDK internet sitesinde duyurulur; sözleşme yapmadan önce şirketin izinli olduğunu oradan doğrulayın. Ayrıntı: tasarruf finansman şirketleri.
Avantajları
- Faiz işletilmediği için faizsiz finansman arayanlar için uygun bir yöntemdir.
- Genellikle peşinat gerektirmez; ödeme planı baştan bellidir.
- BDDK denetimi ve fon havuzunun şirket malvarlığından ayrılması gibi yasal korumalar vardır.
Riskleri ve dikkat edilecekler
- Devlet güvencesi yoktur. Birikimleriniz mevduat sigortası (TMSF) kapsamında değildir.
- Teslimat süresi belirsiz olabilir (çekilişli modelde özellikle). Enflasyon, beklerken malın fiyatını artırır.
- Organizasyon ücreti, cayma süresi geçtikten sonra feshetseniz bile iade edilmez.
- Yetkisiz kişi ve kurumlar “evim sistemi” adıyla izinsiz faaliyet yürütebilir; izin kontrolü şarttır.
Sözleşmeyi imzalamadan önce ön bilgilendirme formunu ve sözleşme örneğini mutlaka isteyin; şirketler sözleşmeden en az bir gün önce ön bilgilendirme formunu vermekle yükümlüdür.
Sözleşmemi başkasına devredebilir miyim?
Sözleşmelerde devir hükmü bulunması gerekir ve devir şirketin onayıyla geçerli olur. Süreç ve riskler için sözleşme devri nasıl yapılır rehberine bakın.
Sık sorulan sorular
Tasarruf finansman ile kredi aynı şey mi?
Hayır. Kredide banka size borç verir ve faiz işletir. Tasarruf finansmanda üyeler birbirinin tasarrufuyla finanse edilir; faiz yoktur, şirket organizasyon ücreti alır. Karşılaştırma için tasarruf finansman mı kredi mi.
Tasarruf finansman güvenilir mi?
Şirketler BDDK iznine ve denetimine tabidir, fon havuzu şirketin malvarlığından ayrıdır. Yine de birikimler devlet güvencesinde değildir; şirketin izinli olduğunu BDDK'dan teyit edin ve sözleşmeyi dikkatle okuyun.
Paramı geri alabilir miyim?
İmzadan sonra 14 gün içinde cayarsanız organizasyon ücreti dahil ödediğiniz her şey iade edilir. Sonrasında feshederseniz birikiminiz iade edilir, organizasyon ücreti edilmez. Ayrıntı: fesih ve cayma hakkı.
Sözleşmenizi devredin ya da devralın
TasarrufDevir'de ilan verin, teklif alın, avantaj oranını otomatik görün. Ödeme almayız, aracılık yapmayız; devir şirketinizde tamamlanır.
Uygulamayı edininİlgili rehberler
Kaynaklar
- BDDK — Tasarruf finansman sıkça sorulan sorular
- 6361 sayılı Finansal Kiralama, Faktoring, Finansman ve Tasarruf Finansman Şirketleri Kanunu ve Tasarruf Finansman Şirketlerinin Kuruluş ve Faaliyet Esaslarına Dair Yönetmelik
Bu sayfa genel bilgilendirme amaçlıdır; hukuki, mali veya yatırım tavsiyesi değildir. TasarrufDevir bir finans kuruluşu veya aracı kurum değildir. Sözleşmenizin şartları ve güncel mevzuat için bağlı olduğunuz tasarruf finansman şirketine, gerekirse bir avukata danışın. Son güncelleme: 1 Kasım 2026.